Kreditne kartice - obvezna oprema
Nekateri ljudje lažejo o svojih dolgovih, nekateri živijo v utvari. Kreditne kartice oziroma plastični denar nas lahko spravijo v težave, podjetja in banke, ki jih izdajajo pa nam to z lahkoto omogočajo. Ampak bodimo pošteni: če nastanejo problemi, smo le mi sami krivi in odgovorni zanje. Ideja o tem, da je kreditna kartica kot kača v naši denarnici, ki nas spravlja v grešne skušnjave, je prav gotovo tako stara kot prva Diners Club kartica (izdana leta 1950).
Naj vas spomnimo, da so kartice produkti in ne usluge, ki so narejeni prav zato, da izkoristijo potrošnikovo ranljivost. Zakaj bi jo pustili doma, če pa bo morda v trgovini kaj zanimivega, kar lahko kupimo tudi če nimamo gotovine. To je najpogostejša skušnjava in nevarnost kreditnih kartic. Kot da tega pa ne bomo mi plačali, ampak kar nekdo drug. Zato se zelo hitro lahko zgodi, da vam dolg na kreditni kartici zraste preko zmogljivosti vašega odplačila. Ko po pošti dobimo račun, nas nemalokrat pošteno zvije v želodcu rezultat naše brezskrbne uporabe plastičnega denarja. Ponavadi se plačila porabe na kreditnih karticah izvajajo 8., 18. ali 28. v mesecu. Še preden nas začnejo klicati izdajatelji računov, so znaki za finančno katastrofo vsepovsod. V splošnem finančna kriza ne pride kar čez noč, ampak je za to potreben določen čas. Dolgovi, narejeni z uporabo kreditnih kartic vas ne stanejo le visokih (zamudnih) obresti (okoli 20% ali celo več na leto!), ampak lahko zelo zmanjšajo vašo finančno sposobnost, v kolikor ste zapravili več kot pa ste zaslužili. Nekateri s karticami že v naprej porabijo svoje mesečne prihodke. To je lahko že kar resen problem, ki pa ni nerešljiv. Treba se je samo pravočasno odločiti, ali omejimo uporabo kreditnih kartic in najprej plačamo vso porabo, ali pa jih celo vrnemo in se s tem izognemo začaranemu krogu nenehnega zadolževanja.
Vendar pa ima posedovanje ene ali več različnih kreditnih kartic tudi pozitivno stran. V primeru, da pri sebi nimamo vedno dovolj gotovine, se kreditna kartica zelo dobro obnese, saj bi brez nje ostali brez marsikaterega nakupa. Tudi pri najemu vozil ali plovil, kjer je potrebno položiti varščino za morebitno povzročitev škode, brez kartice ne bo šlo. Nekateri ponudniki kreditnih kartic pa so v povezavi z mnogimi trgovci in ponudniki različnih storitev celo omogočili nakupovanje na obroke, tudi brez obresti. Podobno je v primeru posojilnih izvedenk nekaterih kreditnih kartic, kjer gre za nekakšno bančno kreditiranje. Banka plača celotni znesek, uporabnik pa ima možnost plačila porabe na obroke v mesečnih procentih porabe. Seveda pa brez obresti tudi tukaj ne gre.
Narejenih je bilo že kar nekaj študij, ki kažejo da v splošnem ljudje bolj svobodno zapravljajo z uporabo kartic kot pa pri kupovanju z gotovino. Možnosti za pridobitev kreditnih kartic so vedno boljše in ugodnejše za potrošnike. Ko imaš eno, kar naenkrat ni dovolj, treba je imeti še kakšno, za vsak slučaj, če tiste morda nimajo v trgovini, kjer bomo kupovali. Zato si le priznajmo, da so kreditne kartice, ne samo v nepravih ampak kar v rokah nas vseh imetnikov, lahko zelo nevarne. Uporaba le teh narašča po vsem svetu, tudi pri nas. V ZDA je uporaba kartic res vsakdanja, predvsem pa zelo preprosta. S kartico lahko kupimo prav vse, pa še spodnje meje za uporabo ni. Za primer naj navedemo, da ima kar 14% Američanov več kot 10 različnih kreditnih kartic!
Obstaja vrsta različnih kartic, najbolj popularne in razširjene po vsem svetu so Mastercard, Visa, American express, Diners, pri nas pa imamo še Karanto, pa Magno in različne izpeljanke že prej omenjenih in verjetno se najde še katera. Med seboj se ne razlikujejo preveč, bolj pomembno je kakšni so pogoji poslovanja, obrestna mera, višina članarine. Letna članarina za American express je 20,50 EUR, za Viso 14,00 EUR, Diners 16,69 EUR, Mastercard približno 12,50 EUR (odvisno od banke izdajateljice), Karanta tudi okrog 10,50 EUR (prav tako odvisno od banke izdajateljice). To so navedbe le za osnovne izvedbe omenjenih kartic, saj nekatere ponujajo tudi posojilne ali pa zlate oziroma črno za tiste, ki imajo več pod palcem in so disciplinirani pri poravnavi porabe itd…Izbira je odvisna od tega kaj človek potrebuje – široko razširjenost, nizko obrestno mero, višino dviga na cash advance, dovoljen limit (nekatere ga celo nimajo!), različne vrste zavarovanj, rent-a-car, zbiranje letalskih milj, plačevanje cestnine, kupovanje bencina… Ko si izberemo za nas najbolj uporabno, je treba le izpolniti vlogo za pridobitev, zraven priložiti ali pa le navesti nekaj podatkov o naših mesečnih prihodkih oziroma plačilni sposobnosti, ali že imamo katero drugo kartico, pa morebitna priporočila že nekaterih članov. Odobritev in višina limita na posamezni kartici je potem odvisna od podatkov, ki ste jih posredovali. Ko pa ste že nekaj časa (discipliniran) uporabnik, vam ponudijo dodatne ugodnosti kot so višji limit porabe, nižja obrestna mera, plačilo na obroke, celo darila za zneske vaših nakupov. Ko vas enkrat imajo, se bodo potrudili, da vas bodo čim dlje imeli!
Kreditna kartica je prav tako nepogrešljiva tudi pri vedno bolj razširjenem nakupovanju po internetu, kjer lahko kupiš prav vse. Tudi za varnost je kar dobro poskrbljeno, predvsem v ZDA, kjer se navaja samo zadnje 4 številke, pri nas še vedno celo številko kartice. Plačevanje preko interneta gre po zakodiranih straneh, poleg številke pa je potrebno navesti tudi naslov, datum veljavnosti in CVV2 kodo.
Kreditna kartica je danes v nekaterih delih sveta eden od načinov identifikacije, saj imajo nekatere tudi sliko uporabnika (ZDA, Dubaj), tako da so možnosti zlorabe zelo majhne ali pa praktično nične. S široko uporabo kreditnih kartic je seveda prišlo tudi njihovo zlorabljanje oziroma kloniranje (nedavno je po e-mailu krožil filmček, kjer smo lahko videli kako hitro in preprosto je natakarica v lokalu klonirala kartico ne da bi lastnik to kakorkoli opazil). Kartico je možno poneveriti, če je mogoče z nje prekopirati podatke in ukrasti PIN. Vedno moramo biti pozorni pri izvajanju plačila s kartico (čudne situacije in obnašanje ljudi, nenavadna oprema na POS terminalih ali bankomatih), prav tako jo moramo imeti vedno na očeh (npr. v lokalu ali restavraciji je ne damo iz rok brez da bi videli izvedbo transakcije, zato so v večini lokalov in restavracij že v uporabi brezžični POS terminali). Prav tako je potrebno z roko vedno skriti vtipkanje PIN-a. Če ti npr. v ZDA ukradejo kartico ali pa jo izgubiš, nisi odgovoren za nastale nakupe. Pri nas pa si še 24 ur po prijavi odgovoren za vse stroške.
Seveda je vsa zadeva, ali bomo imeli katero izmed številnih kreditnih kartic tudi mi in z njo veselo zapravljali, predvsem v naših rokah. Samo vprašati se je treba ali je to nujno zlo ali morebitna nevarnost!
Simona K.
